Kalkulator raty kredytu hipotecznego
Wpisz kwotę kredytu, okres i oprocentowanie z oferty banku. Zobaczysz miesięczną ratę, sumę odsetek i łączną kwotę do spłaty. Liczymy w Twojej przeglądarce, niczego nie wysyłamy.
Przykład: kredyt 510 000 zł na 25 lat przy 7% – 80% orientacyjnej ceny 50 m² używanego mieszkania we Wrocławiu (typowa cena 12 689 zł/m² z aktów notarialnych, 2534 sprzedaże, wrzesień 2025 – wrzesień 2026); resztę, 124 000 zł, wpisaliśmy jako wkład własny w bloku metrażu niżej. Wpisz swoje dane – wynik zmieni się od razu.
Rata miesięczna
3605 zł
| Liczba rat | 300 |
|---|---|
| Suma odsetek | 571 372 zł |
| Kapitał i odsetki | 1 081 372 zł |
Bez prowizji i ubezpieczeń (koszty, których bank wymaga do udzielenia kredytu, obejmuje RRSO z oferty banku). Przy niezmiennym oprocentowaniu przez 25 lat.
Co przy wyższym oprocentowaniu
Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze stopami procentowymi. Tak wyglądałaby rata przy oprocentowaniu wyższym przez cały okres:
| +1 pkt proc. (8%) | 3936 zł +332 zł miesięcznie |
|---|---|
| +2 pkt proc. (9%) | 4280 zł +675 zł miesięcznie |
To porównanie scenariuszy, nie prognoza raty po zakończeniu okresu stałego oprocentowania.
Założenia: oprocentowanie 7% przez cały okres – to przykład, zmień je na oprocentowanie z oferty banku.
Chcesz omówić finansowanie? Porozmawiaj z bankiem albo niezależnym doradcą kredytowym. Etapy opisujemy w poradniku kredyt na mieszkanie z rynku wtórnego.
Wpisz kwotę kredytu – tu zobaczysz ratę i koszt kredytu.
Jaki metraż odpowiada temu budżetowi?
To ilustracja: kwota kredytu z formularza i Twój wkład własny, podzielone przez typową cenę za m² mieszkania z aktów notarialnych (wrzesień 2025 – wrzesień 2026) – używanego albo nowego, według przełącznika niżej. Nie potwierdza, że takie mieszkanie jest dostępne, ani Twojej zdolności kredytowej.
Za 634 000 zł (kredyt i wkład własny) to we Wrocławiu około 50 m² używanego mieszkania przy typowej cenie 12 689 zł/m² z aktów notarialnych (2534 sprzedaże, wrzesień 2025 – wrzesień 2026). Masz już ofertę? Sprawdź, czy to dobra cena na tle transakcji.
Typową cenę (w połowie transakcji cena za m² była niższa, a w połowie wyższa) podajemy tylko przy co najmniej 30 sprzedażach; od 30 do 59 sprzedaży oznaczamy znaczkiem mało sprzedaży. Liczymy bez kosztów zakupu (podatek, notariusz) i remontu. Konkretne mieszkania bywają tańsze albo droższe niż typowa cena.
- 7% w formularzu to przykład, nie oprocentowanie z rynku. Wpisz liczbę z oferty banku.
- Oprocentowanie nie zmienia się przez cały okres, a raty są miesięczne – także przy wyborze „stałe przez kilka lat” (kalkulator nie symuluje okresu stałego oprocentowania). Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze stopami procentowymi. Przy stałym – jest stała przez okres podany w umowie, a potem bank ustala oprocentowanie na nowo według zasad z umowy. Dlatego wynik pokazuje też ratę przy oprocentowaniu wyższym o 1 i 2 pkt proc. – to porównanie scenariuszy, nie prognoza raty.
- Bez prowizji, ubezpieczeń i innych opłat banku. RRSO w ofercie (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to procentowy wskaźnik, który uwzględnia też te koszty – nie jest kwotą wszystkich wydatków.
- Banki nadzoruje Komisja Nadzoru Finansowego – jej rekomendacje dla kredytów hipotecznych znajdziesz na knf.gov.pl.
Raty równe czy malejące
Raty równe są takie same przez cały okres (gdy oprocentowanie się nie zmienia). Na początku większość raty to odsetki, więc kapitał spłaca się wolniej. Raty malejące mają stałą część kapitału i odsetki od kapitału, który został. Pierwsza rata jest najwyższa, każda kolejna trochę niższa. Przy malejących płacisz łącznie mniej odsetek. Na początku rata jest jednak wyższa, więc bank może uznać ją za trudniejszą do spłacania.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie
Nie ma jednej kwoty dochodu, od której bank daje kredyt. Każdy bank liczy zdolność kredytową po swojemu i dla konkretnej osoby. Patrzy między innymi na dochód netto i jego źródło, stałość zatrudnienia, liczbę osób w domu, stałe wydatki, inne raty i limity na kartach oraz historię spłat w BIK.
Banki patrzą też na to, jaką część dochodu netto zajmują wszystkie raty. Dlatego możesz wpisać swój dochód – zobaczysz, ile z niego zajmie sama rata tego kredytu. Dopuszczalny poziom zależy od banku, dochodu i przepisów. Bank dolicza też zapas na wzrost stóp procentowych. Nie liczymy tu zdolności kredytowej – wiążącą odpowiedź da tylko bank po sprawdzeniu Twoich dokumentów.
Pamiętaj też o wkładzie własnym i kosztach zakupu, które zwykle płacisz osobno. Opisujemy je w poradniku wkład własny na mieszkanie. Ile lat potrwa odkładanie, policzysz w kalkulatorze ile lat odkładać na wkład własny. Cały zakup po kolei: zakup mieszkania krok po kroku.
Bez wkładu własnego? W programie „rodzinny kredyt mieszkaniowy” z gwarancją BGK cena za m² ma limit – porównujemy go z typowymi cenami: Białystok, Bydgoszcz, Gdańsk, Katowice, Kielce, Kraków, Łódź, Olsztyn, Opole, Rzeszów, Szczecin, Toruń, Warszawa, Wrocław, Zielona Góra.
Zanim weźmiesz kredyt na konkretne mieszkanie
Bank pożycza pod zabezpieczenie. Jego wartość ustala rzeczoznawca banku i może ona wyjść niższa niż cena z umowy. Masz już ogłoszenie? Sprawdź, czy to dobra cena na tle transakcji podobnych mieszkań.